央行持續降息,你的信貸有降嗎?
2016-07-21 貸款工具書

近期台灣央行持續宣布降息,定儲利率指數(ARMs)來到六年最低,你的信貸利率到底是有降還沒降?快來跟小編一起算算看!

睜大眼睛仔細看,你的信貸是固定利率還是機動利率?

如果你有些遲疑,建議快攤開約定書看分明!信貸方案區分「固定利率」與「機動利率」兩種形式。固定利率指的是在整個貸款期間利率都始終如一,機動利率則依據定儲利率指數(ARMs)而彈性調整,因此遇上央行升息或降息時,貸款年利率可能跟著上升或下降。

依中國信託105/8/23公告定儲利率指數1.07%,相較公告前的1.15%下降了0.08%,這時選擇機動利率方案的你有福了,月付金會跟著下降,下降多少摳摳讓小編以郝安穩與郝靈活的例子算給你看:

以信貸利率7.22%為例
郝靈活
郝安穩
金額
1,000,000元
1,000,000元
利率型態
機動利率
固定利率
Before
利率7.22% 月付金15,200元
利率7.37% 月付金15,274元
After
利率7.06% 月付金15,161元

月付金差異 39元 = 一杯清涼冰咖啡

利率7.37% 月付金15,274元
郝靈活

金額

1,000,000元

利率型態

機動利率

Before

利率7.22% 月付金15,200元

After

利率7.06% 月付金15,161元

月付金差異 39元 = 一杯清涼冰咖啡

郝安穩

金額

1,000,000元

利率型態

固定利率

Before

利率7.37% 月付金15,274元

After

利率7.37% 月付金15,274元

你也想試算自己可以省多少利息嗎?請點信貸月付金試算

機動機率到底是在機動什麼?

信貸利率=定儲利率指數(ARMs)+固定年利率

7.06% 信貸利率
=
1.07% (機動) 定儲利率指數(ARMs)
+
5.99% (不變動) 加碼利率

因此你的機動型信貸利率都是跟著定儲利率指數波動而改變。

那你一定會擔心當信貸利率調整時如何得知?放心!當ARMs做更動時,中國信託絕不會悶不吭聲,變更日後的15天內會寄送權益信函通知,所以不用擔心自己的權益會睡著!

定儲利率指數怎麼算?別再傻傻搞不清楚!

各家銀行都有計算的定儲利率指數的方式與更新時間,以中國信託為例,ARMs是參考市場十家銀行一年期固定定儲利率,排除其中最高與最低兩家銀行後,計算其平均數而得,此數值每三個月(2、5、8、11月)做機動調整。

中國信託 定儲利率指數
更新時間
取樣銀行(共計10家)
利率計算方式(參考一年期固定定儲利率)
計算平均利率

每三個月定期調整(2/23、5/23、8/23、11/23)

*遇假日則公告日為次一營業日(以105/8/23為例)

  • 一銀
  • 彰銀
  • 華銀
  • 台企
  • 台灣銀行
  • 合庫
  • 土銀
  • 台北富邦
  • 國泰世華
  • 兆豐商銀
  • 1.09%
  • 1.09%
  • 1.09%
  • 1.09%
  • 1.07%
  • 1.07%
  • 1.07%
  • 1.05%
  • 1.04%
  • 1.04%

取十大銀行105/5/16~105/5/22區間之平均利率,排除不理性牌告,排除最高、最低兩家銀行。

計算剩餘6家之平均利率=1.07%

中國信託 定儲利率指數
更新時間

每三個月定期調整(2/23、5/23、8/23、11/23)

*遇假日則公告日為次一營業日(以105/8/23為例)

取樣銀行(共計10家)
利率計算方式(參考一年期固定定儲利率)
  • 一銀
  • 彰銀
  • 華銀
  • 台企
  • 台灣銀行
  • 合庫
  • 土銀
  • 台北富邦
  • 國泰世華
  • 兆豐商銀
  • 1.09%
  • 1.09%
  • 1.09%
  • 1.09%
  • 1.07%
  • 1.07%
  • 1.07%
  • 1.05%
  • 1.04%
  • 1.04%
計算平均利率

取十大銀行105/5/16~105/5/22區間之平均利率,排除不理性牌告,排除最高、最低兩家銀行。

計算剩餘6家之平均利率=1.07%

但聰明的你心中一定有這樣的疑問:為何央行降息半碼,但中國信託的ARMs只下降了0.08%?信貸為什麼依據ARMs而不跟進央行直接下降0.125%呢?就讓小編來幫你解惑吧!

央行說的降息半碼會反應在重貼現率,重貼現率指的是央行為商業銀行提供貼現票據、融通資金時所收取的貸款利率。當重貼現率下降,對各家銀行而言能活絡既有資金的運用,但對與銀行交易的客戶影響則是間接的。

銀行經營的主體為存款與放款,每間銀行各自因經營狀況差異而有不同的資金成本,因應央行降息後所做的ARMs調整自然也不盡相同,且降幅也依據存款時限長短而相異;那放款與存款是相對的,銀行收取存款後才能有資金進行放款,所以這也是為何信貸機動性利率的產品都是依據ARMs來作調整。

ARMs未來走勢是走上坡還是下坡?

利率向上向下這個問題小編半仙實在無法大膽預測,但可以提供過去ARMs的變動趨勢,觀察中國信託ARMs變化(以各年11/23利率作為觀察值)後,可發現目前的1.07%為近年來的超低利率,對於已持機動性利率信貸產品的客戶來說真的是一大福音呢!

中國信託2008年~2016年ARMs變化
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